연금보험 왜 가입하는가?
사회초년생때 예적금 위주로 돈을 모으던 중 비과세 상품에 대한 관심이 생겼다. 그래서 연금보험과 IRP 두가지 상품을 가입했다. 그때 들었던 설명으로는 5년만 납입하고 10년간 유지하면 비과세로 전액해지 가능하고 45세부터는 연금 수령도 가능하다고 들었다. 그 당시 가장 큰 걱정은 40세가 넘을때까지 회사를 다닐수 있을지가 걱정이었다.
그렇다면 돈을 모을 수 있을때 바짝 모아야한다고 생각했고 그것이 주식이나 펀드를 통한 재테크가 아닌 안전 자산으로 유지해야한다고 생각했다. 그러나 그때로 돌아간다면 절대 연금보험은 선택하지 않았을 것이다.
연금 보험의 단점
1. 공시이율로 상품이 운용된다.
2. 공시이율이란, 은행의 예적금 금리 같은 보험사의 금리.
3.공시이율이란 매년 산출하는데, 이 공시이율에 따라 인상 및 인하되는 변동이 생기며 매월 변동될 수 있다.
4. 금리의 경우 많이 인하가 될 수 있으니 최저보증이율이라는 것을 적용한다.
5. 내가 가입한 상품의 최저보증이율은 3년미만 연복리 2.5%, 3년초과 10년미만 연복리 1.0%, 10년 초과 연복리 0.75% 이다.
6. 사업비가 어마어마하다.
7. 매월 보험관계비용과 연금수령 비용도 따로 떼 간다.
8. 저금리 상황에서 보험회사가 돈을 굴릴 수 없다.
연금 보험의 장점
1. 비과세 및 원금보장.
2. 손해보기 싫으니 유지하게 된다.
3. 도중에 해지하면 비과세 혜택도 토해내야하고 원금까지 도달하기 전에 해지하면 원금마저 보장이 안된다.
4. 연복리상품
연금 보험을 선택할때 3가지 꼭 비교해야 하는데요.
"첫번째, 확정 금리"
변동 금리와 확정 금리가 있는데요.
이율이 높아야 같은 기간이 지났을 때 더 많은 이자가 생겨나고, 시중금리에 영향을 받지 않아야 나중에 얼마를 지급받을 수 있는지 확인할 수 있어요.
현재는 확정 금리 상품이 가장 유리합니다.
회사마다 확정 금리의 차이가 있어 비교하여 어느 곳이 더 나은 지 선택하시면 됩니다.
"두번째, 지급률"
원금과 이자를 합한 금액을 적립액이라고 합니다. 이 적립액이 내가 평생 받는 연금입니다. 지급률은 이 적립액에서 매년 몇%를 연금으로 받게 되는지 비율인데요.지급률이 높으면 매년 더 많은 금액을 받을 수 있겠지요.회사마다 지급률의 차이가 있어 비교하여 어느 곳이 더 나은지 선택하시면 됩니다.
"세번째, 최저사망 적립액"
65세 ~ 70세 즈음 개시를 하고 건강하게 오래 살 확률이 높지만, 갑작스레 돌아가시는 경우도 있겠지요?이때 지급하는 것이 최저사망 적립액입니다.그렇기 때문에 조기에 부고가 발생하면, 원금에서 해당 시점까지 받은 금액을 차감하고 나머지를 지급받게 됩니다.그리고 연금 개시 이후 조기 사망 시 회사마다 원금만 보장해 줄지 아니면 원금과 이자까지 보상해 주는지 회사마다 차이가 있습니다.
회사마다 사망 적립액의 차이가 있어 비교하여 어느 곳이 더 나은 지 선택하시면 됩니다.
연금보험으로 노후에 세금 없이 연금 더 많이 받는 꿀팁!
노후 대비가 더욱 중요해진 요즘!
많은 분들이 다양한 재테크를 통해 연금을 준비하고 있습니다.
국민연금공단에서 발표한 1인 적정 한달 생활비는 약 177만원이라고 합니다.
노후를 보내는 기간이 약 20년이라고 가정하면, 노후 생활비를 마련하기 위해 약 4억원 이상의 금액을 필요한 것을 알 수 있습니다.
늘어나는 평균수명으로 점점 길어지는 노후 기간!
노후에 연금을 더 많이 받기 위해서 어떻게 준비해야 할까요?
연금액 늘리기 위한 꿀TIP!
TIP 1. 손실 위험 없이 안전하게 준비
노후를 위한 연금은 안정성이 중요한 만큼 수익률에 따라 연금 수령액이 변동되는 상품보다 안정적으로 수익성 예측 가능한 상품으로 준비하는 것이 필요합니다.
TIP 2. 지금부터 준비해 거치기간 늘리자
연금 납입 완료 시점부터 연금을 받기 전까지의 거치기간 동안 이자가 붙으면서 돈이 불어나게 되는데요.
거치기간이 길수록 이자에 이자가 붙는 복리효과가 커지면서, 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
지금부터 준비해 연금 받기 전까지 거치기간을 늘리는 것이 중요합니다.
TIP 3. 비과세로 준비
연금은 오랜 기간 준비하는 만큼 이자도 많이 발생하게 됩니다. 수익성만큼 중요한 건 세금인데요!
발생한 이자에 대해 15.4% 이자소득세를 납부해야 하지만, 비과세 혜택이 있는 상품을 통해 노후자금을 준비하면 세금 없이 원금+이자 전부 연금으로 수령할 수 있습니다.
연금보험추천 제대로 가입하려면 3가지를 확인하세요.
1. 변동금리 or 확정금리
이율이 높아야 같은 기간이 지났을 때 더 많은 이자가 생겨나고, 시중금리에 영향을 받지 않아야 나중에 정확히 얼마를 지급 받을 수 있는지 확인할 수 있는데요.
현재는 6%와 7%의 확정금리 상품이 가장 유리합니다.
2. 연금지급율
원금과 이자를 합한 금액을 적립액이라고 하는데요.
이 적립액이 내가 평생 받는 연금의 제원입니다. 지급율은 이 적립액에서 매년 몇%를 연금으로 받게 되는지 비율인데요.
지급율이 높으면 매년 더 많은 금액을 받을 수 있겠지요.
3. 최저사망적립액 지급방식
65세 ~ 70세 즈음 개시를 하고 건강하게 오래 살 확률이 높지만, 갑작스레 돌아가시는 경유도 발생할 수 있겠지요.
이때 지급하는 것이 최저사망적립액 입니다.